Mít v penězích pořádek je důležité a ve výsledku je pořádný člověk i bohatší. Protože ten, kdo má systém, má i lepší disciplínu, utrácí méně za nepotřebné věci a zbývá mu více peněz. Se systémem se navíc daleko snadněji plánuje a finance řídí. Člověk je tudíž klidnější a méně ve stresu, protože má o penězích přehled a ví, nakolik si může dovolit utrácet.
Vše výše popsané umožňuje Systém 4 účtů, který klienty učím používat. Předesílám, že to není můj vynález, naopak za jeho vysvětlení vděčím Michalu Doubkovi, skvělému finančnímu poradci a kolegovi z AFP ČR. Systém 4 účtů není žádný počítačový program, jedná se pouze o šikovné propojení několika různých bankovních účtů.
Základní varianta obsahuje účty 4:
- Běžný
- Obálkový
- Rezervní
- Přebytkový
Běžný účet
Pojďme se na jednotlivé účty podívat a vysvětlit si jejich příjmy a provázanost. Běžný účet je ten, který používáme prakticky všichni. Chodí vám na něj příjem (výplata, peníze z nájmu atd.) a platíte z něj běžné provozní věci jako hypotéku, jídlo, pojištění, energie atd. Na tomto účtu doporučuju držet cca 1 až 2násobek měsíčních výdajů. Více je zbytečně drahé (bezpečí, inflace atd.) a výrazně méně, než 1násobek by zase ohrožovalo fungování Systému, muselo by se např. sahat do rezerv.
Obálkový účet
Obálkový účet je inspirován životem našich předků. V minulém století bylo běžné si na větší jednorázové výdaje šetřit zvlášť a pro každou položku mít zvlášť obálku či hrníček. Ještě, než poběžíte do papírnictví či začnete utírat hrnečky z horní poličky, vydržte chvíli. Žijeme v modernější době, dnes už obálky nabízí některé banky (vím o KB, ČSOB, mBank, AirBank a České spořitelně) v rámci spořícího účtu. Obálky si můžete pojmenovat a do každé virtuálně spořit. S obálkami by vám měl napovědět rozpočet, kde u ročních fixních a plánovaných výdajů zajisté vyvstanou větší sumy. Za mě totiž nemá cenu mít obálku na členství v Sokole za 600 Kč…
Klienti si typicky zřizují obálky např. na:
- Vánoce
- Povinné ručení na auto
- Plánovaný servis auta
- Letní dovolenou
- + další fixní či plánované výdaje na další rok (nové kolo, nový telefon atd.)
Ideální je, když na začátku máte tolik peněz, že obálky zvládnete naplnit. V průběhu celého roku z nich vybíráte tak, jak přichází jednotlivé výdaje. Tj. před Vánoci vyberu z obálky Vánoce jejího obsah (např. 10 000 Kč) a ten utratím za dárky. Obálky se nedoplňují, tj. na konci roku vám buď nezůstane nic anebo budete v plusu tam, kde jste oproti původnímu rozpočtu ušetřili.
Rezervní účet
Účet rezervní by měl sloužit pouze pro předem definované „katastrofy“. Tj. pro neočekávané výdaje, se kterými se v rozpočtu nepočítalo. Jsou to obvykle škody, které klienti nemají pojištěné, protože to buď nelze či se to nevyplatí.
Může se jednat o:
- Pokažená spojka na autě
- Vyhazov z práce a dvouměsíční hledání si nové
- Spoluúčast na pojištění nemovitosti po záplavě
- Pokažená pračka
- Rozbitý mobilní telefon
Rezerva by se naopak neměla používat na rozmary. Tj. koupě nové kabelky či horského kola. Rovněž by z ní nemělo sanovat zvýšení původně rozpočtovaných nákladů – místo dovolené za 30 000 Kč jsem si vyhlédnul zájezd za 60 000 Kč.
Tento účet by se rovněž v průběhu roku neměl doplňovat. V případě pohodového roku zůstane rezerva netknutá, v případě smolného roku z ní bude částečně odčerpáno.
Zbytek příště
Stále mi zbývá vysvětlit fungování Přebytkového, popsat moje rozšíření Systému a ukázat vše v přehledné
tabulce. Aby tento článek nebyl příliš dlouhý, rozhodl jsem se jej rozdělit na 2 poloviny, ta druhá vyjde zase za 14 dní, jako je na mém blogu zvykem.
Zaujaly vás výše popsané myšlenky? Chcete detailnější návod, jak Systém 4 účtů nastavit a jak s ním pracovat? Nebo třeba tipy, u kterých bank je dobré si účty založit? Pak mi neváhejte napsat.
