Minule jsme si popsali základy a výhody Systému 4 účtů a vysvětlili si účet Běžný, Obálkový a Rezervní. Dnes se podíváme na slibovaný zbytek, včetně příkladu fungování.
Jak doplnit obálky a rezervu
Na doplnění obálek a případně rezervy slouží účet Přebytkový. Na účet běžný totiž chodí celý příjem, z něj je třeba odečíst průměrné běžné měsíční výdaje. Výsledkem je ve většina případů menší či větší přebytek. Část očekávaného přebytku může být investována, to je rovněž výdaj běžného účtu. Část přebytku a také neočekáváný příjem (bonus v práci, výhra ve sportce, menší dědictví) by měl jít na účet přebytkový. Přebytek se 1x ročně (ne častěji!) rozporcuje a zaplatí se z něj:
- Doplnění rezervy (čerpalo-li se z ní)
- Doplnění obálek (dle nového rozpočtu na další rok)
- Investice – na strategické životní cíle
- Či radosti – ve spojení s bodem 3, dle priorit
Z výše popsaného plyne, že aby Systém fungoval, na přebytkový účet je dobré si nastavit trvalý příkaz ve výši alespoň 1/12 hodnoty obálek, jinak je příští rok nebude z čeho naplnit. Ideálně by samozřejmě minimální přebytek měl být vyšší, aby mohla být doplněna i rezerva.
Přebytkový účet má velký psychologický dopad, protože když má člověk pravidelně malý přebytek, je více náchylný k tomu jej utratit za nepotřebné věci. Naopak když na konci roku porcujete např. 120 000 Kč, 10 kabelek či 5 telefonů si za ně už nekoupíte. Peníze jsou tedy většinou efektivněji využity.
Účet a přehled o financích
Já s klienty typicky mívám ještě 5. účet, který už však není bankovní, ale jedná se o krátkodobé, velmi konzervativní investice. Tam je držena zhruba polovina doporučené pohotovostní rezervy. Část mají klienti na účtu rezervním a mohou si tak pohodlně vyřešit drobné škody, o kterých nepotřebuji vědět, protože nám nenabourávají plán. Jakmile je ale třeba vybírat z druhé poloviny, musí klienti oslovit mě. Jedná se totiž typicky o větší škody, o nichž chci mít přehled, abych mohl pomoct s jejich řešením. Rovněž může být třeba dočasně upravit finanční plán – např. kvůli ztrátě zaměstnání či rozvodu. Výhoda je také to, že mám přehled, zda klienti plán alespoň rozumně dodržují. A v neposlední řadě vím, že i kdyby utratili část jejich rezervy, pořád mají prostor řešit nenadálé výdaje přes rezervu na investicích.
Obrovské kouzlo celého Systému spočívá v tom, že si můžete zobrazit souhrnný výpis z účtu, např. za posledních 12 měsíců, pro každý účet zvlášť. Člověk pak má perfektní přehled o tom, kolik ho stojí běžný chod domácnosti (lze vyčíst z běžného účtu), kolik bylo utraceno za větší jednorázové položky (obálkový účet), zda a kolik bylo čerpáno z rezervy atd. Já sám Systém používám a jsem díky němu, jakožto OSVČ, mnohem klidnější a rovněž se mi daleko snáze plánuje rozpočet a udržuje disciplína.
Jak to může vypadat v praxi
Na závěr přikládám ukázku, jak může vypadat podoba Systému 4 účtů u klienta. Údaje jsem pochopitelně lehce pozměnil.
| Název účtu | Typ účtu | Částka | Příjmy | Výdaje | Poznámka |
|---|---|---|---|---|---|
| běžný | běžný | 65,000 Kč | výplata, bonusy, atd | běžné výdaje + investiční + přebytky | stav po výplatě |
| obálkový | spořicí 1 | 72,000 Kč | 1x ročně z přebytkového | dle jednotlivých obálek | na roční výdaje |
| rezervní 1 | spořicí 2 | 48,000 Kč | 1x ročně z přebytkového | na definované drobné "katastrofy" | |
| přebytkový | spořicí 3 | – Kč | ideálně veškeré přebytky, alespoň 1/12 obálkového | 1x za rok rozporcování – doplnění obálek, rezerv, investice, radosti | |
| rezervní 2 | investice konz. | 48,000 Kč | 1x ročně z přebytkového | na definované velké "katastrofy" | mimo Systém 4 účtů |
| Celkem | 233,000 Kč |
Zaujaly vás výše popsané myšlenky? Chcete detailnější návod, jak Systém 4 účtů nastavit a jak s ním pracovat? Nebo třeba tipy, u kterých bank je dobré si účty založit? Pak mi neváhejte napsat.
