Jednou z prvních věcí při startu spolupráce bývá definice cílů. Strategických životních, tedy těch, které budeme řešit posléze ve finančním plánu a těch, se kterými potřebuje klient pomoci. Klientům vždy vysvětluji, že cíle jsou alfa a omega finančního plánu, je to důvod, proč finance řešit a chovat se k nim zodpovědně. Důvod, proč mě klienti mají.
Cíle nám slouží pro monitoring progresu, kontrolu emocí při investování apod. Zkrátka bez cílů není plán a bez plánu není rozumné investování a ošetření rizik.
Co je u cílů potřeba vědět
Při definici cílů používám několik koučovacích otázek, ty záměrně vynechám. Dle mého je důležité držet se vždy metody SMART.
Tedy aby cíle byly:
- Specifické – chci mít hodně peněz není dobrá definice
- Měřitelné – většinou měříme v CZK, to nebývá problém
- Dosažitelné – to už je má práce spočítat, zda to v plánu vyjde
- Relevantní – je smysluplné si daný cíl dávat?
- Časově ohraničené – máme nějaký deadline
Špatně definovaný cíl by tedy byl např. „Budu více šetřit.“ Kdy? Na čem? Jak poznám, co je více? Není cesta více vydělávat? Atd.
Naopak dobrá definice cíle je „Potřebuji za cca 2 roky 300 000 Kč na nové auto, protože očekávám, že to staré bezpečnostně doslouží“.
U každého cíle je vždy potřeba vědět:
- Kolik bude cca potřeba peněz Kdy to bude potřeba
- Pojmenovat si cíl
- je fajn si stanovit prioritu – když nebudu mít dostatek peněz, uberu na rentě, bydlení či na autu?
V souvislosti s finančním plánem je ještě třeba správně chápat definici „strategicky důležitého životního cíle“. Záměrně používám i s klienty toto slovní spojení. Většina pak ví, že nákup horského kola za 50 000 Kč tuto definici nesplňuje. Tyto „drobnosti“ pak řešíme spíše prostřednictvím rozpočtu a ročních výdajů na daný rok.
Nejčastější cíl
Nechci příliš paušalizovat, každý člověk je jedinečný a řeší lehce jiná témata. Ale z mé dlouholeté praxe jsem vypozoroval, že následující cíle bývají obsaženy prakticky ve všech finančních plánech klientů.
Renta – rentu řeším s každým a já i klienti ji typicky řadíme relativně vysoko na seznamu priorit. Renta = finanční nezávislost = stav, kdy mám tolik peněz, že mi to zaplatí běžné výdaje, a tudíž už nemusím pracovat pro peníze a můžu dělat, co mě baví. Když se ptám klientů, kdy by tohoto stavu chtěli dosáhnout, klasická odpověď je „zítra“. Realisticky to bývá cca 60 let věku. Někteří klienti k tomuto stavu chtějí směřovat v 50, někteří v 65.
Dále je u renty potřeba si zodpovědět otázku, kolik cca mi bude měsíčně stačit pro život, jaký bych chtěl v rámci možností žít. Můžete si zkusit představit svůj život, jaký budete chtít vést – budete bydlet ve vlastním? Budou děti z domu? Budete hodně cestovat nebo spíše sedět u televize a občas chodit na ryby? U klientů je poměrně široký rozptyl – renta cca 6 000 – 60 000 Kč na měsíc. Z této sumy se pak dá spočítat částka, kterou je třeba mít našetřeno. Hodně zhruba to může pro rentu na 30 let být cca 1 mil Kč na každé 4 000 Kč. Tzn. pro rentu 20 000 Kč potřebujete 5 mil Kč.
Renta řeší jednak propad příjmů – protože důchody prostě klesat budou. Dále řeší svobodu – důchod vám nařídí stát – kolik budete brát a kdy do něj můžete. O rentě rozhodujete sami.
S rentou souvisí i další cíle a často je do renty zabalíme:
- Zvýšené náklady na zdravotní péči na stáří
- Zanechat dědictví svým blízkým = nekonečná renta = předání majetku budoucím generacím
Příště si povíme, jaké další cíle kromě renty neopomenout. Co považujete za vaši hlavní prioritu vy?
