Minule jsme si popsali, jak má vypadat správně definovaný cíl pro finanční plán a že ten asi nejčastější je renta. Jaké další cíle klienti zmiňují nejčastěji? Aneb na co vy byste možná neměli zapomenout.
Priority finančního plánu
Další důležitou položkou ve finančním plánu bývá vlastní bydlení. Ti, kdo ho už mají, ho samozřejmě neřeší (vyjma přání stěhování do většího či rekonstrukce), ale u mladých je tento cíl stálice a většinou nahoře na seznamu priorit. Bavíme se o tom, zda klienti chtějí žít ve větším či menším městě, jakou dispozici bytu by zhruba chtěli, zda pak plánují třeba stěhování do RD atd. Z toho nám pak vyjde orientační částka, kterou bude potřeba zajistit (ať už z cizích či vlastních zdrojů). Je pochopitelné, že zde bývá rozptyl veliký – od 2 mil Kč až po třeba 12 mil Kč.
„Svatou trojici“ nám uzavírají peníze pro děti. Někdo tomu říká na studia, jiný start dospělosti jiný věno. Myšlenka ale bývá podobná – pomoct nějakým způsobem dětem se postavit na vlastní nohy, ať už zaplacením vzdělání či pomoci s nákupem bydlení nebo prvního auta. Průměrná částka u klientů je zhruba 500 000 Kč/dítě. Někdo má „jen“ 200 000 Kč“, jiný třeba 2 mil Kč. Setkal jsem se s filozofií, že dětem se zaplatí jen škola a nic dalšího nedostanou, aby se postavily na vlastní nohy. Na druhou stranu jsou rodiče, kteří chtějí dětem co nejvíce pomoci, zde pak řešíme např. právě akontaci pro první bydlení či dokonce rovnou menší nemovitost. Důležitá myšlenka, kterou předávám klientům (a většina mi ji stejně říká jako první) je, že dítě by ideálně nemělo dlouho o penězích vědět a nemělo by být automatické, že je dostane. Peníze někdy kazí charakter a dle mého není dobré, když dítě odmala ví, že ve 20 dostane 1 mil Kč a nemusí pro to nic udělat. Něco jiného je diskuze s dospělými potomky samozřejmě.
Ostatní cíle – motorka nebo dovolená
Cíl, který se objevuje hodně často, ale ne vždy a spíše s menší prioritou, je nákup vozidel. Často je to pořád větší položka (např. mezi 100 000 – 1 mil Kč), ale již nejde o tolik peněz jako u předchozích 3 cílů. Většina klientů se na auto dívá jako prostředek pro přepravu z místa A do B. A chápou, že auto je vždy díra na peníze. Ale často chtějí něco, co jim aspoň chvíli vydrží a bude to rozumně bezpečné. U auta je třeba si zhruba stanovit dobu výměny, protože sebevětší optimista si nemůže myslet, že auto vydrží 30 let. Budete chtít co 3 roky nové auto, tudíž budete potřebovat méně peněz častěji? Nebo nyní koupíte, za 10 let ho ojezdíte a až úplně doslouží, koupíte si zase další? Stačí vám do rodiny jedno auto nebo potřebujete dvě?
Existuje ještě jeden cíl, který by měl být povinný v každém plánu. A já ho tam dávám vždy automaticky. Je jím krátkodobá finanční rezerva, kterou by měl mít neoddiskutovatelně každý. Rezerva významně snižuje mnoho rizik – díky ní můžeme ušetřit na pojištění, přidává klid. Správná výše rezervy je individuální a stanovujeme ji na základě objektivních kritérií (výdaje, skladba majetku, typ příjmu) i těch subjektivních (strašpytel či střelec).
Pak jsou méně obvyklé cíle a často končí dole na seznamu priorit. Občas s klienty řeším vysněnou dovolenou, tam to bývají statisíce a je to výdaj, na který je dobré se dopředu připravit a naplánovat jej. Jindy je to nákup motorky či třeba rozjetí vlastního podnikání. Obecně tyto cíle souvisí s koníčky a způsobem trávení volného času.
Mladí se chtějí připravit na nadcházející mateřskou/rodičovskou dovolenou, proto přemýšlíme o tom, jaký bude výpadek příjmů, jak moc se zvýší výdaje a zda na to případně nestačí obyčejná finanční rezerva.
A jaké cíle máte vy? Jste na správné cestě k jejich splnění?
