Na úvod chci zmínit, že na cestovní pojištění se dívám stále stejnou optikou, tedy komplexně v rámci finančního plánu. Popisoval jsem např. v článku Zajištění majetku rezervou neboli samopojištění. Vzhledem k možné výši výdajů, kterou si popíšeme níže, by si cestovní pojištění měl sjednávat při cestách do zahraničí prakticky každý. Snad jen s výjimkou dolarových multimilionářů.
Léčebné výdaje
Občas od klientů dostávám dotaz, zda potřebují „cestovko“, když už jsme spolu sjednávali rizikové životní pojištění, popř. pojištění odpovědnosti. Na to ale primárně cestovní pojištění neslouží. Jeho hlavní účel je hradit náklady na léčbu, které vám v zahraničí vzniknou. V ČR je toto řešeno formou veřejného zdravotního pojištění, jehož je každý občan v ČR účasten. V cizině vám ale české pojištění pomůže jen málo či dokonce vůbec.
V zemích EU, Evropského hospodářského prostoru, Švýcarsku a Severní Makedonii platí tzv. Evropský průkaz zdravotního pojištění (EPZP). Lidově ta modrá kartička, kterou vlastníte díky účasti na českém (či evropském) zdravotním pojištění. Průkaz vám umožní účast na zdravotní péči za stejných podmínek, jaké mají občané dané země v rámci tamního zdravotního pojištění. Možná vás napadá, k čemu je pak cestovní pojištění. Zdravotnictví v jednotlivých zemích EU se hodně liší a leckde platí pacienti vysoké spoluúčasti, ČR má spoluúčasti a obecně poplatky velmi nízké.
Mimo výše uvedené země vám pak účast na českém zdravotním pojištění vůbec nepomůže. Přičemž jen v ČR může stát týden na JIP i vyšší statisíce. Kolik pak člověk zaplatí za měsíc pobytu v USA či třeba „jen“ v Africe?
Existují typy zdravotních rizik, které neumí řešit ani účast na Evropském zdravotním pojištění. Např. repatriaci ostatků, návrat do vlasti sanitkou či záchranu horskou službou vám česká zdravotní pojišťovna vážně neproplatí, pokud se události nestanou v ČR.
Klíčovou je otázka správně zvoleného limitu. Z mnoha důvodů, které tady není prostor rozebírat, si myslím, že v zemích, kde platí EPZP, je dostatečný limit alespoň 20 mil Kč. Cestujete-li mimo tyto země, volil bych alespoň 100 mil Kč.
Doplňková rizika
Výše popsané zdravotní výdaje jsou klíčovou součástí cestovního pojištění.
Za druhou nejdůležitější složku považuji občanskou odpovědnost, té jsem se věnoval např. v článku Odpovědnosti – přehlížené riziko. Když ve Švýcarsku způsobíte na kole nehodu, při níž zemře člověk, kolik si myslíte, že budete platit za odškodnění? Co požár pronajatého apartmánu v Chorvatsku? Pojištění občanské odpovědnosti považuji za „povinné“ ručení pro život. Možná vám to vaše platí po celém světě, možná jen v Evropě. Doporučuji zkontrolovat a vždy vyrážet s limitem alespoň 1 mil dolarů do chudších zemí, než je ČR, a alespoň 2 mil dolarů do těch bohatších.
Důležitou součásti může být pro někoho i úrazové pojištění. Obecně si myslím, že daleko lepší je řešit jej v rámci kvalitního životního pojištění a pakliže je to třeba, mít pojištěno dlouhodobě. Pokud nemáte či potřebujete jen připojistit, může být „cestovko“ dobrou volbou. Z pohledu výše škody jsou klíčové pravděpodobně trvalé následky úrazu, popř. smrt. Pojistná částka je ale extrémně individuální. Hospitalizaci a denní odškodné nepovažuji za podstatná připojištění, v kontextu finančního plánu jde typicky o pár korun.
Poté existují menší, za mě ne tolik důležitá rizika. Pokud máte dostatečnou finanční rezervu, dokážu si představit, že se bez nich obejdete.
Jedná se mj. o:
- Pojištění zavazadel – když vám někdo ukradne či poškodí vaše věci
- Pojištění storna cesta – když ze závažných důvodů nebudete moci odjet na dovolenou (či se budete muset dříve vrátit)
- Pojištění asistencí k autu – když se vám rozbije auto a budete potřebovat např. odtáhnout do ČR či auto zlikvidovat v zahraničí
- Pojištění asistence – podstatná může být především právní asistence. Právní služby v zahraničí mohou být nákladné.
Na co si dát pozor
Při sjednání cestovního pojištění se mějte na pozoru ohledně účelu cesty. Je třeba správně nahlásit, zda jedete pouze cestovat, či zda budete studovat/pracovat.
Na zřeteli je třeba mít i sporty, které v zahraničí budete provozovat. Pojišťovny to samozřejmě vyhodnocují a byť se k tomu staví různě, některé jsou jsou v ceně, některé je třeba zvlášť připojistit (pozor na ferraty či potápění) a někde budete mít smůlu všeobecně (MMA).
Jak a kde sjednat?
Konkrétní produkt vám nyní opravdu neporadím, to nelze. Primárně bych vždy cílil na kvalitu, tzn. je třeba pečlivě srovnat pojistné podmínky všech pojišťoven. Pozor především na chronická onemocnění. Může se ale stát, že daný produkt pro vás nebude vhodný či bude oproti druhé nejlepší volbě extrémně drahý. Klientům s tímto standardně pomáhám.
Vždy analyzujeme, zda:
- Řešit krátkodobé cestovní pojištění
- Celoroční cestovní pojištění
- Pojištění ke kartě
Potřebujete pomoci a nebo je vše jasné?