Jaká rizika by dle mého mělo obsahovat kvalitní pojištění majetku? Na co se u domácnosti a nemovitosti zaměřit? V drtivé většiny mnou připravovaných finančních plánu se objevuje doporučení, že klienti si mají pojistit nemovitost, kterou vlastní. Méně často, ale stále poměrně frekventovaně doporučuji i pojištění domácnosti. Co z pohledu možných rizik nepodcenit?
FLEXA
FLEXA je zkratka, která zahrnuje čtyři základní rizika pokrývaná pojištěním majetku. Bývá základní součástí většiny produktů. Všechna rizika mohou mít devastační účinky a potenciál zničit celou nemovitost či domácnost.
- F (Fire) – Požár: Požáry mohou způsobit devastující škody na vašem majetku. Krytí požáru zahrnuje nejen škody způsobené přímým ohněm, ale také škody způsobené kouřem a žárem, které mohou vážně poškodit strukturu budovy a její vybavení.
- L (Lightning) – Úder blesku: Úder blesku může způsobit vážné škody na elektrických instalacích a spotřebičích, ale také vyvolat požár. Toto krytí zajišťuje ochranu před těmito neočekávanými událostmi.
- E (Explosion) – Výbuch: Výbuchy mohou být způsobeny různými faktory, včetně plynů a chemikálií. Škody způsobené výbuchem mohou být rozsáhlé a nákladné na opravu. Krytí výbuchu zajišťuje, že tyto škody budou hrazeny pojišťovnou.
- A (Aircraft) – Náraz letadla: I když je náraz letadla méně běžný, škody způsobené pádem letadla nebo jeho částí mohou být katastrofické. Tento typ pojištění poskytuje ochranu proti těmto vzácným, ale potenciálně devastujícím událostem.
Další důležitá rizika
Kromě FLEXA existuje řada dalších rizik, proti kterým je vhodné se pojistit. Tyto škody jsou rovněž závažného charakteru, leč v některých případech pravděpodobně nebude škoda tak vysoká a pokud máte vysokou finanční rezervu, umím se teoreticky představit oželení některého z rizik (např. vandalismus).
- Voda z vodovodního zařízení: Únik vody z potrubí, přetékající vany nebo poruchy domácích spotřebičů mohou způsobit značné škody na vašem majetku. Tento typ pojištění pokrývá náklady na opravy poškození způsobených vodou.
- Vichřice a krupobití: Extrémní povětrnostní podmínky, jako jsou vichřice a krupobití, mohou způsobit škody na střechách, oknech a vnějších částech budov. Krytí těchto rizik zajišťuje, že nebudete muset nést náklady na opravy sami.
- Krádež a vandalismus: Krádeže a vandalismus mohou způsobit nejen ztrátu cenných předmětů, ale také poškození majetku. Pojištění proti krádeži a vandalismu poskytuje finanční náhradu za odcizené nebo poškozené předměty.
- Povodně a záplavy: Přírodní katastrofy, jako jsou povodně a záplavy, mohou způsobit rozsáhlé škody na majetku. Tento typ pojištění kryje náklady na opravy a obnovu poškozených částí domova.
Doplňková rizika
Následující rizika bývají součástí některých produktů, ale často s přísnými sublimity. Většinou to již nejsou klíčová pojištění, avšak škody mohou být stále statisícové. Typicky se jedná o připojištění, která nejsou ani v těch nejvyšších balíčcích nabízena. Jde o doplňková rizika, u nichž je potenciální škoda často tak nízká, že s klienty vzhledem k rezervě neřešíme.
Jedná se např. o:
- Poškození fasády: Fasáda chrání váš dům před povětrnostními vlivy a přispívá k jeho estetickému vzhledu. Může být poškozena extrémním počasím, vandalismem nebo náhodnými událostmi. Pojištění fasády pokrývá náklady na opravy, což vám umožní rychle obnovit vzhled a ochranu vašeho domova.
- Poškození hřbitovních staveb: Hřbitovní stavby, jako jsou náhrobky a hrobky, mají často finanční i emoční hodnotu. Pojištění těchto staveb proti vandalismu, přírodním katastrofám nebo nehodám zajišťuje prostředky na jejich opravu či obnovu.
- Poškození porostu na zahradě: Zahrada, vystavená extrémnímu počasí, škůdcům nebo vandalismu, může být chloubou vašeho domova. Pojištění porostu na zahradě, včetně stromů a keřů, pokrývá náklady na obnovu poškozené vegetace, což vám umožní udržet zahradu v perfektním stavu.
All-risk produkty
Nikdo z nás nemůže předpovědět budoucnost a určit, jaká rizika nás mohou postihnout. Můžeme se na to dívat z pohledu finanční rezervy a nezvolit si rizika, u nichž jsou škody takové, že bychom je mohli řešit dostupnou finanční rezervou. Obecně si ale nemyslím, že tento přístup dává u pojištění nemovitosti či domácnosti smysl, alespoň ne u FLEXA a dalších důležitých rizik. Je to totiž riskantní a může se stát, že člověk některé z rizik podcení či na něco prostě zapomene.
U majetkového pojištění se mi tudíž jeví jako nejlepší využívat tzv. all-risk pojištění. To poskytuje komplexní ochranu, která zahrnuje všechna myslitelná rizika, s výjimkou těch, která jsou výslovně vyloučena ve smlouvě. Pojistné podmínky jsou tak jednodušší a srozumitelnější a člověk ví, že žádné podstatné riziko nezapomněl.
Využíváte rovněž all-risk produktu pro zajištění nemovitosti či domácnosti?
