Na úvod bych rád upozornil, že zdaleka ne veškerý majetek je třeba pojišťovat. Záleží na celkovém jmění člověka, finanční rezervě, cílech, rozpočtu apod. Zkrátka na finančním plánu. Drtivé většině lidí z finančního plánu vzejde doporučení, že pojistit byt by si zrovna měli. Zjednodušeně proto, že při jeho poškození či zničení (požár, vichřice, záplava atd), by si nesplnili cíle. V tomto článku se budeme věnovat pojištění nemovitosti, nikoliv vybavení (domácnosti bytu). Zjednodušeně se jedná o vše, co v bytě zůstane, když jej otočíte vzhůru nohama – stěny, okna, dveře, výmalba, podlahy, sanita, pro některé pojišťovny i kuchyňská linka či jiný vestavěný nábytek.
Častým názorem je, že byt není třeba si pojišťovat v rámci „soukromého“ pojištění, protože už je pojištěný v rámci SVJ.
Takto smýšlejícím klientům dávám dvě otázky:
- Je a bude pojištění v rámci SVJ vždy nastaveno správně?
- Víte, že v případě totální škody (např. demolice kvůli záplavě/výbuchu plynu atd.) se budete muset se sousedy domlouvat a stavět společně od základů nový bytový dům?
Už odpověď na první otázku je typicky nevím. Je třeba ohlídat především správnou pojistnou částku, ale také limity a pojistné podmínky, respektive kvalitu daného produktu. To sám o sobě dovede málokdo, neřkuli hlídat provedené změny v rámci pojištění.
Typy pojistných částek
Skrz odpověď na druhou otázku je třeba si uvědomit, že základním předpokladem proto, aby pojištění dobře fungovalo, je stanovení správné pojistné částky.
V případě bytů existují 2 možnosti:
- byt si pojistíte na tzv. reprodukční hodnotu (novou cenu), tedy cenu, za kterou by se v dnešních cenách dal stejný byt znovu postavit,
- byt si pojistíte na tzv. tržní hodnotu, tedy cenu, za kterou by se dal v dnešních cenách koupit obdobný byt v podobné lokalitě.
V prvním případě ale budete muset jít cestou výstavby. Tedy zajistit demolici a odvoz suti původního bytového domu. Budete muset řešit projekt a po úřadech vyběhat stavební povolení. Budete muset najít vhodnou stavební firmu a vše koordinovat se sousedy. Dočkat bydlení se nemusíte vůbec či až za několik let, mezitím však musíte někde bydlet. Na reprodukční cenu se typicky pojišťují bytové domy právě v rámci SVJ.
Kvůli faktům v předchozím odstavci mi přijde bezpečnější a pohodlnější pojistit si byt na tržní hodnotu. Pakliže dojde k totální škodě, pojišťovna vám vyplatí peníze a vy si koupíte obdobný byt v sousedství. Bydlíte dřív a je s tím spojeno méně starostí. Na tržní cenu doporučuji mít byt pojištěný v rámci „soukromého“ pojištění.
Dobrá zpráva je, že většina produktů na trhu je dnes již nastavena tak, že v rámci „soukromého“ pojištění počítá s tržní cenou bytu, nikoliv s tou reprodukční. Zde upozorňuji speciálně na pojištění nemovitosti v rámci Komerční pojišťovny, které sice není špatné, ale pro byty dle mého vyloženě nevhodné, poněvadž umí pracovat právě jen s cenou reprodukční.
Jak zjistit tržní cenu bytu?
Způsobů zjištění tržní ceny je několik. Osobně používám portál cenovamapa.cz, jehož model pracuje s prodejními cenami zapsanými v katastru nemovitostí. Člověk může i oslovit odhadce, ověřenou realitní kancelář či použít některý z komerčně dostupných portálů. V posledním případě však pozor na nevyžádané nabídky pojištění apod.
Já po domluvě s klienty odhadovanou tržní cenu většinou ještě o 10 % navyšuji, abychom měli rezervu v případě nepřesného stanovení ceny či v případě růstu cen nemovitostí. Pokud není k dispozici dostatek dat, odhad ceny vašeho bytu vyjde příliš zkresleně. To se stává, pokud například bydlíte v malé vesnici, kde se zkrátka za rozumnou dobu (např. 1 rok zpětně) neprodalo dost bytů. V tomto případě se můžete podívat například na Sreality na zhruba 5 podobných bytů, jejich cenu zprůměrovat, a ještě navýšit o rezervu 10 %.
Nevíte si v některém aspektu rady? Potřebuje poradit, na co ještě si dát pozor, jak nastavit limity a
jaký produkt je dostatečně kvalitní? Pak mi napište a zkonzultujeme to.
