Přijde mi, že typický klient dělá při stanovování pojistné částky u domácnosti 2 zásadní chyby. Dnes si je rozebereme a vysvětlíme, jak správně stanovit hodnotu a následně i pojistnou částku domácnosti. Takže pokud vám z finančního plánu vyšla potřeba si domácnost zajistit pojištěním (a nikoliv rezervou), tento článek by vám měl pomoci neudělat chybu.
Definice domácnosti
Předně je třeba si definovat, co to domácnost je. Bohužel pro každou pojišťovnu to znamená něco jiného. Pokud člověk chce mít jistotu, že má pojištěno prakticky vše, je nejlepší si u kvalitní pojišťovny pojistit jak domácnost tak i nemovitost. Pokud jste majiteli nemovitosti, je samozřejmě prakticky vždy hodnota nemovitosti důležitější než její vnitřní vybavení. Nyní budu předpokládat, že nás zajímá skutečně jen domácnost.
Z důvodů rozdílné definice je složité určit, co se do hodnoty domácnosti počítá. Některá pojišťovna sem zahrnuje vestavnou kuchyňskou linku, některá jen spotřebiče v ní. A obdobných odlišností je vícero.
Pro zjednodušení lze říci, že domácnost = vše, co vypadne, kdybyste nemovitost otočili vzhůru nohama.
Typicky se jedná o:
- Oblečení
- Nevestavěný nábytek
- Elektronika
- Knihy
- Nádobí
- Atd.
Stanovení hodnoty
Právě podcenění hodnoty domácnosti je první ze zásadních chyb, kterou klienti dělají. Nezřídka se setkávám s tvrzením, že „doma vlastně nic nemáme“ a „určitě to není tolik, kolik jste předběžně odhadnul“. Po přepočtu jsou však překvapení, protože původní odhad je často i polovinu menší, než je realita.
Existují v principu 2 způsoby, jak stanovit hodnotu domácnosti. Zásadně doporučuji používat ten první. Tedy udělat si čas, otevřít si večer lahev oblíbeného nápoje a k tomu notebook či pro staromilce sešit. Následně si projít místnost po místnosti a u každé napsat seznam věcí, které se v ní nacházejí. Lepší je, když je seznam podrobnější – nepište jen „pračka“, ale uveďte i značku a model. Prosím napište opravdu všechny věci ve všech místnostech. Počítá se sklep, půda i kůlna. Dle EUCS se často zapomíná na hodnotu knih, oblečení a bot.
Druhý způsob je daleko méně přesný. Buď lze jen udělat hrubý odhad, bez většího zamyšlení se. Lepší varianta je vynásobit počet metrů čtverečných nemovitosti koeficientem průměrné hodnoty domácnosti na metr, či jej lehce upravit. Průměrná hodnota české domácnosti na 1 metr je cca 6 000 Kč, avšak čísla mohou být opravdu velmi individuální.
Výše zmíněný seznam má mimo přesnosti nespornou výhodu i v tom, že slouží jako podklad při případné pojistné události. Pokud vás komplet vytopí voda, vyhoříte nebo nemovitost shodí vichřice, nemusíte vzpomínat, co kde bylo a vy i pojišťovna to máte jednodušší. Z těchto důvodů doporučuji mít seznam zálohovaný ideálně online.
Typ ceny
Cena věcí je druhá velká chyba, které se lidé dopouští. Pojišťovny totiž rozlišují mezi novou cenou a tržní (časovou) cenou. První znamená, že vám proplatí částku, za kterou byste dnes danou věci pořídili v obchodě jako novou. Tržní či časová cena je pak hodnota, kterou věc má nyní (jakožto opotřebovaná), kdybyste ji prodávali (např. v bazaru). Je jasné, že až na výjimky je nová cena vždy vyšší. Klientům ji typicky doporučuji preferovat a pojišťovat se v nových cenách. Po velké pojistné události totiž určitě nebude chtít trávit 3 měsíce po bazarech a shánět tam vybavení domácnosti, abyste ušetřili. Prostě půjdete do normálních obchodů a koupíte si nové vybavení.
Pojistná částka
Pojistná částka vychází z hodnoty domácnosti, tudíž pokud máte správně toto číslo, není problém stanovit správnou pojistnou částku. Správně by se tato dvě čísla měla rovnat, respektive pojišťovna vám vždy proplatí to nižší číslo – tedy vždy skutečnou hodnotu věcí ale maximálně do limitu pojistné částky. Vzhledem k tomu, že je naprosto zásadní vyhnout se podpojištění, je bezpečnější mít pojistnou částku lehce vyšší, než je skutečná hodnota věcí a ne naopak.
Tématu podpojištění se budu věnovat v jiném článku, nyní se prosím spokojme s tím, že pro jeho odvrácení doporučuji přidat 10% rezervu. Jednak se kryjete pro případ, že byste něco zapomněli započítat či podcenili cenu, jednak se chráníte i před inflací (růstem cen věcí) či když nějaké to vybavení do domácnosti dokoupíte. Pokud jste se tedy dopočítali hodnoty 1 230 000 Kč, přidal bych 120 000 Kč a pojistnou částku bych stanovil na 1 350 000 Kč.
Tak co? Překvapila vás hodnota vaší domácnosti?
