Článek nemá být reklamou na pojištění, nejsem pojišťovák. V poslední době jsem se však u mladých klientů setkal se zásadními problémy, které jim mohou finančně zkomplikovat život. Přiblížím vám, proč je dobré řešit zajištění včas.
Pokud vám je 50 nebo 60 let, pravděpodobně už máte nějaký majetek, dostatečně vysoké úspory. Můžete si tak dovolit čelit situacím, kdy budete dlouhodobě bez příjmu, třeba kvůli invaliditě či úmrtí partnera. Majetek vás chrání před krizemi, tvoří jakýsi finanční polštář.
Mladí lidé okolo 20 či 30 ale často nemají žádné úspory a celý jejich finanční plán závisí na budoucím příjmu. Co když vám tento příjem vypadne třeba kvůli dlouhodobému úrazu nebo nemoci? Bavíme se o ztrátě 10+ milionů v průběhu života. V takovém případě bývá problém si zachovat životní úroveň (protože státní důchody ji většinou nepokryjí), natož řešit cíle typu bydlení, renta, peníze pro děti apod. Proto by v drtivé většině případů měl mít rozumně uvažující člověk životní pojištění, které ho kryje na velká rizika. Tedy ta, která když nastanou, zhroutí se celý finanční plán – invalidita, závažný dlouhodobý úraz atd. Naopak s většinou klientů neřešíme zlomenou ruku, hospitalizaci a často ani krátkodobou pracovní neschopnost. O tom, jaká rizika pojišťovat jsem psal už v minulosti. A rovněž jsem popisoval, jaký majetek je potřeba pro to, aby člověk bez problémů finančně ustál invaliditu.
Další důvody, proč řešit zajištění co nejdříve
Hlavním důvodem je zdraví. S věkem nebo s případnými zdravotními problémy už můžete narazit na výluky, přirážky nebo i na odmítnutí pojištění. Výluka znamená, že jste pojištění, ale pojistná událost (např. invalidita) nebude kryta, pokud souvisí s problémem, který jste měli v minulosti. Např. silná artróza v kolenou a opakovaná operace menisku – pokud byste skončili v invalidním důchodu kvůli kolenům, pojišťovna vám nemusí plnit. Přesně s tímto se setkávám i u relativně mladých klientů. Psychické potíže v mládí, operace kolene nebo migrény. Těmto výlukám jsme se mohli jednoduše vyhnout – kdybychom pojištění řešili včas. Mám i dva mladé klienty, kteří jsou kvůli kombinace zdravotních potíží nepojistitelní – tam se musíme jen modlit, že jim vydrží zdraví a my stihneme včas vybudovat majetky. Jiní sice pojištění mají, ale platí vyšší cenu kvůli horšímu zdravotnímu stavu – opět se tomu dalo předejít, kdybychom řešili pojištění dříve, třeba ve 20 letech místo ve 30.
Sjednání životního pojištění v mladém věku znamená rovněž nižší cenu. U mladého člověka je daleko menší pravděpodobnost, že dostane závažnou nemoc. Proto je pro pojišťovnu méně rizikový = dostane lepší cenu, než klient, kterému je 50 a má cukrovku a nadváhu. Při sjednání pojištění v mladém věku tak ušetříte, protože pojistné se většinou počítá konstantně – v průběhu trvání smlouvy platíte stále stejnou částku, ať je vám 20 nebo 60 let.
Nečekejte, až se objeví zdravotní komplikace nebo až budete mít na účtu první miliony. Podívejme se spolu, zda je vaše zajištění dostatečné a jestli vám kryje opravdu ty situace, které mohou ohrozit celý váš finanční plán.
