Finanční fungování pojišťoven
Pojišťovny jsou firmy, přičemž jedním ze základních vlastností podniků je dosahovat zisku. Zisk se generuje, pokud výnosy převýší náklady, jinými slovy pojišťovna potřebuje vydělat více než utratí. Po sem hádám dobré. Hlavní příjem pojišťovny tvoří peníze z vybraného pojistného a rovněž následné hospodaření s rezervami, minimum pak jiné položky, ty nás dnes nebudou zajímat. Aby pojišťovna věděla, jak nastavit cenu za své produkty (pojištění), musí kromě jiného znát své náklady.
Ty se dělí na dvě základní části:
- Náklady na pojistná plnění
- Vlastní náklady pojišťovny
Náklady na pojistná plnění tvoří především náhrady za škody na majetku a zdraví klientů (případně
odpovědnosti). Od zlomené ruky, přes pokousání psem, až po invaliditu či dům zničený tornádem. Spadají sem i náklady související, tedy šetření pojistných událostí, znalecké posudky, poplatky u soudu apod.
Menší, ale podstatnou nákladovou položkou jsou vlastní náklady. Sem se řadí třeba provoz poboček, mzdy, provize, marketing, školení, právní služby atd. Tyto náklady mohou činit třeba 30 % z celkových nákladů, typicky i více.
Cena za pojištění se pak stanovuje tak, že se k nákladům připočte marže tak, aby výsledkem byl dlouhodobě zisk. Marže může být orientačně okolo 15 %, spíše i více. Samozřejmě roli hrají i tržní podmínky, konkurence apod., ale to pro nás teď není podstatné.
Jak tím pádem můžete na pojistném ušetřit cca 45 %, či spíše více? Být sám sobě pojišťovnou, tak jak jsem to radil v článku. Pokud na to máte, bude pro vás pojištění dlouhodobě levnější, protože škodu si uhradíte ze svého. Vy mnoho nákladu neplatíte, zajímají vás jen náklady na pojistné plnění.
Práce s pravděpodobností
Pokud si někdo myslí, že na pojištění vydělá, je statisticky na omylu. Pojištění slouží pro to, aby nám pomohlo v situacích, na které bychom neměli. A přistupujeme k němu jen tam, kde musíme. Pojišťovna je jako kasino či sázková kancelář, cenu za své služby (sázku) si umí velmi dobře spočítat, tak aby se to vyplatilo jim. Pojišťovny dnes mají velmi propracované datové modely, kde se zkoumají nikoliv desítky, ale spíše stovky či tisíce různých ukazatelů.
Vyhrát můžete jen ve dvou případech:
- Máte v životě smůlu – prostě vám 5x v životě kuna překouše důležité kabely na autě. To ale těžko odhadneme. V jiných oblastech budete mít pravděpodobně spíše štěstí a nikdy neonemocníte těsně před dovolenou, takže platit si pojištění storna letenek se ukáže jako zbytečné.
- Víte něco, co pojišťovna neví, protože se na to neptá. U tohoto bodu se zastavím.
Pojišťovna má k dispozici podrobné údaje od statisíců nehod a je schopna si spočítat, že (vymyšlený příklad!) řidič vozidla Škoda Octavia nabourá s menší pravděpodobností než řidič vozidla Škoda Fabia. Ale škoda bude v průměru vyšší. Může to být obsahem motoru, může to být typem lidí, co si daná auta pořídí, roli může hrát kde jezdí, může to být nájezdem km atd. Toto vše pojišťovna vyhodnocuje. A stanoví cenu havarijního pojištění tak, aby na pojištění vydělala. Pojišťovnu přechytračíte jen tak, že se výrazně vychylujete z normy, např:
- Do práce jezdíte 5x týdně ve 3 ráno přes les, který je plný zvěře a máte tendenci k mikrospánku – pak to havarijko možná nebude špatný nápad, i když na škodu máte
- Oba vaši rodiče měli před 60 rokem rakovinu – připojištění závažných onemocnění může dávat smysl
- Syn dělá karate, jede na týdenní soustředění a hned potom máte rodinnou dovolenou – pojištění storna letenek se zdá být OK
- Máte francouzská okna do ulice, nízký plot, žádného psa a jezdíte často na delší dobu pryč – vysoká spoluúčast na krádeži v domácnosti je možná chyba.
Mně to ale přijde spíše jako sázení, ve vztahu klient-pojišťovna má většinou daleko více propracovaných podkladů pro rozhodování pojišťovna. Tj. pravděpodobnost, že na pojištění dlouhodobě vyděláte je nízká.
Závěr
Co z výše uvedeného plyne pro vás? Pár faktických závěrů:
- Tam, kde můžete a nevymykáte se výrazně statistikám, využijte místo pojištění rezervu. Ušetříte tak v průměru alespoň 45 % toho, co byste zaplatili za pojištění, pokud máte „průměrnou smůlu“.
- Pokud víte něco, co pojišťovna neví, můžete to zkusit a pojišťovnu přechytračit. Ale málokomu se to povede.
- Na cenu za pojištění vůbec nemá cenu hledět. Tu stanovuje pojišťovna. Řiďte se body 1 a 2.
Samopojištění může být výhodné, ale je důležité pečlivě zvážit rizika a své finanční možnosti. Chcete se dozvědět více o tom, jak optimalizovat své pojištění? Kontaktujte mě pro individuální konzultaci.
