Jako finanční poradce bych se s vámi rád podělil o příběh z mé praxe. Na následujících řádcích se pokusím stručně shrnout přínos naší spolupráce pro jednoho konkrétního klienta – tedy co jsme řešili, a jaké máme po pár letech výsledky. Příběh bude pochopitelně pro zachování anonymity hodně obecný. Záměrně vybírám relativně průměrného klienta, není to nikdo, kdo by vyhrál ve sportce, prodal za 20 milionů firmu či zdědil nemovitost po strýčkovi v Praze.
Startovní čára
Klienti jsou manželský pár středního věku s jedním dítětem, které chodí na střední školu. Mají vlastní bydlení v rodinném domě, hypotéka je již několik let splacená. Dům si ale stavěli z větší části sami. Příjmy klientů jsou jen mírně nadprůměrné, zato jsou schopni relativně dost šetřit, protože mají rozumný styl života. Když jsme se poznali, jejich majetek byl kromě toho nemovitého (RD) a movitého (domácnost, vozidlo) uložen výhradně na běžných účtech a stavebních spoření a podobných konzervativních produktech. Jednalo se o slušnou částku lehce přesahující 1 mil Kč.
Přáním klientů bylo žít v jistotě – nestresovat se ohledně peněz, potažmo si žít kvalitněji.
Ve finančním plánu jsme řešili následující strategické cíle:
- Krátkodobá finanční rezerva – cca 500 000 Kč
- Peníze pro dítě do startu života za cca 7 let – cca 600 000 Kč
- Výměna aut – co 8 let auto za 300 000 Kč
- Renta – dohromady 30 000 Kč pro oba od 60 let + starobní důchody
Co jsem poradil
V rámci finančního plánu jsem první řešil ty nejakutnější věci. To bylo z mého pohledu zajištění některých rizik. Rodina měla slušnou finanční rezervu, takže by je škody typu odcizení vozidla či škoda způsobená v zaměstnání nerozhodily.
Existovala ale rizika velkého charakteru, které měla rodina hodně špatně kryta:
- Nemovitost – díky mojí orientační kalkulačce jsme přišli na to, že jejich dům byl o takřka 5 milionů korun (!) podpojištěn. Produkt byl rovněž nekvalitní, proto jsme jej nahradili lepším, ale hlavně pojistili dům na správnou hodnotu
- Občanská odpovědnost – tu měli klienti řešenou jen na dnes již hodně nedostatečný 1 mil Kč. Po diskuzi jsme zvolili dvacetinásobně velký limit
- Za životní pojištění platila rodina přes 3 000 Kč měsíčně, přitom byly všechny smlouvy nastaveny naprosto špatně. Řešila se malá riziku typu zlomenina ruky či nepravděpodobné věci jako invalidita úrazem či smrt úrazem. Jedno z pojištěních bylo investiční typu, což umocňovalo nevýhodnost. Doporučil jsem řešit především velká rizika jako smrt, invalidita a trvalé následky úrazu. Rozdíl oproti původnímu pojištění byl v milionech, a to by mělo velký dopad i na budoucí životní úroveň. Kvůli nepříznivému zdravotnímu stavu jednoho z manželů jsme byli nuceni smlouvy různě zkombinovat, i tak klienti platí stále stejně, avšak za několikanásobně lepší krytí.
Po vyřešení rizik jsme se věnovali rozpočtu a práci s cashflow. Klienti sice uměli šetřit, ale byli z toho lehce vystresovaní a ve výdajích měli nepořádek. Zavedli jsme společně Systém 4 Účtů.
Poté jsme se vrhli na investice. Dle jejich slov oba spíše konzervativní investoři. Za pomoci investičního plánu jsem jim ukázal, jaký dopad bude mít jejich „opatrnost“ na splnění cílů – pakliže dál budou řešit vše spořícími produkty, rentu si nikdy nesplní, naopak budou dlouhodobě chudnout kvůli inflaci.
Stanovili jsme společně optimální výši krátkodobé rezervy a začali s penězi pracovat rozumně dle cílů. Vedle krátkodobé rezervy jsme uložili na peníze pro dítě na smíšené portfolio, které postupně zkonzervativňujeme. To stejné výměna aut.
Dlouhodobější (akciové) investice jsme řešili postupně v průběhu delšího období, chtěl jsem, aby si vše „osahali“. Převedli jsme obě jejich penzijní připojištění do DPS. Rovněž jsme v rámci řešení renty zainvestovali jednorázově do akciového portfolia + přidali měsíční úložku, která dosud šla na spořící účet.
Jak na tom jsme nyní
Od startu spolupráce uteklo několik let, což znamená desítky hodin mé práce. Na pravidelných setkáních jsme lehce upravovali finanční plán, ale jak bývá zvykem, nejednalo se o nic zásadního. Řešili jsme třeba menší rekonstrukci nemovitosti, vyhazov z práce a koupi motocyklu.
Kromě řešení klientských požadavků v průběhu roku hlídám především zachování správně nastavené ochrany majetku a příjmu a soulad s finančním plánem = aktualizaci pojistných částek a limitů, revizi pojistných podmínek, kontrolu IOLDP, provádím přepočet při změně příjmů a výdajů apod. Klienti celkově platí za pojištění podobnou částku jako před startem naší spolupráce, ale jsou daleko lépe chránění – rozdíly v milionech Kč.
U investic společně hlídáme rozpočet a cashflow, nyní klienti odkládají poměrně více peněz, než když jsme se poznali – je to více než 25 % jejich příjmu. Provádíme pravidelný reporting a zhodnocení investic, vysvětlujeme si, co se na trzích děje.
Na poslední schůzce mi klienti řekli, že jsou finančně spokojení (9 z 10) a cítí si klidněji než dříve. Mohl bych se zde chlubit, kolik jsme toho s klienty společně vydělali (dneska už statisíce), ale nechci to dělat, protože neinvestujeme v honbě za ziskem, ale proto, abychom si splnili cíle. Před několika měsíci jsem byl naplněn radostí, když jsem klientům prezentoval, že všechny cíle kromě renty mají splněny na 100 %. A u renty už mají zhruba 30 % potřebné částky, takže jsou na dobré cestě splnit si ji taky.
Kde na cestě se nacházíte vy? Pomáhá vám finanční poradce a nebo si finance spravujete sami?
