Když klientům prezentuji finanční plán a probíráme spolu rizika, která by mohla ohrozit jejich stávající majetek, často se jich ptám, jaké riziko je dle nich nejzávažnější. Tedy jaké riziko má potenciál napáchat nejvyšší škodu. Patříte-li rovněž k těm, kteří si jako první vzpomenou na vaši nemovitost či automobil, musím vás vyvést z omylu. Nepopírám, že ochrana nemovitosti je v plánu často extrémně důležitá, avšak daleko větší škody hrozí u odpovědností.
Kde rezerva nestačí
Škody, které napácháme na majetku či zdraví jiných osob, mohou být prakticky neomezené a může nám vzniknout povinnost je uhradit v plné výši. Když s klienty řeším nutnost pojištění, snažíme se v maximální možné míře používat finanční rezervu a pojišťovat jen ta rizika, u nichž je pojištění opravdu nutné. Jinými slovy přístup finanční držgrešle – vše, co jde na pojistné, nemůže jít na investice. Na odpovědnostní škody však nestačí rezerva prakticky nikomu, může se totiž jednat o desítky, potenciálně stovky milionů korun.
Stát si je tohoto rizika vědom a proto vyžaduje, aby minimálně v oblastech, kde to hrozí nejvíce (provoz vozidla, profesní odpovědnost, odpovědnost zaměstnavatele), měli lidé adekvátní pojištění. Každý vlastník automobilu je proto povinen si uzavřít povinné ručení s minimálním limitem 35 mil Kč. Nově se má tento limit navyšovat na 50 mil Kč, avšak ani toto nemusí stačit.
Zdraví je cennější než majetek
Škody na majetku mohou být velké (představte si nehodu s Pendolinem), závažnější jsou však škody na zdraví jiných osob. Poškození po vás mohou nárokovat:
- odškodnění za vytrpěnou bolest,
- ztížení společenského uplatnění,
- duševní útrapy,
- ušlý výdělek,
- ošetřovné,
- náklady spojené s léčením (i ze strany zdravotní pojišťovny),
- pozůstalostní rentu,
- úhradu nákladů na pohřeb,
- a jiné.
Další příklady jdou najít na webu Poradna poškozeného.
Nepodceňujte limity
Pakliže způsobíte smrt bohatého manažera se 3 dětmi, limit 50 milionů možná nebude dostatečný. Pokud nemáte adekvátní limit, musíte vše nad tuto částku hradit z vlastní kapsy. I proto klientům dělám povinné ručení zásadně jen v limitu 100 milionů Kč a výše. Vtip je i v tom, že statisticky je samozřejmě více škod typu ohnutý nárazník. Proto limit 100 milionů nestojí 3x více než 35 milionů, přirážka bývá třeba jen 5 %, někdy je dokonce vyšší limit levnější.
Povinné ručení má naštěstí drtivá většina řidičů. Teď si ale představte, že dopravní nehodu způsobíte na kole. Nebo ji způsobí vaše dítě, které se špatně rozhlédne a vběhne do silnice. Kdo si myslíte, že je zodpovědný za vyhořelou bytovku, když jste ve vašem bytě zapomněli hořící svíčku? A co když vaše dítě na lyžařském kurzu srazí starší paní a ta už nebude moci chodit?
„Povinné“ ručení pro život
Výše uvedené situace mají společný jmenovatel – konečnou zodpovědnost za náhradu škody nesete pravděpodobně vy sami. Málokomu by pro vyrovnání stačil celý majetek, neřkuli rezerva. Naštěstí existuje pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které všechny tyto škody kryje. Jasně, lidé jej typicky použijí, když v pronajaté chatě rozbijí indukci či omylem shodí sousedův telefon. V takovém případě se pojištění občanské odpovědnosti hodí, ale v plánu má své místo především kvůli milionovým škodám.
Pojištění občanské odpovědnosti považuji za nejdůležitější majetkové pojištění, ve finančním plánu jej mají na prvním místě všichni mí klienti. Zásadně jej sjednávám na limit alespoň 20 milionů Kč, lepší by bylo i více, bohužel však u většiny pojišťoven narážíme na maximální strop. A kolik obdobná ochrana stojí? Asi tak jako půlka obědu v restauraci – cca 100 Kč měsíčně.
Pokud by vás zajímalo, jaká jsou další podceňovaná rizika a kde si lidé naopak často platí pojištění, i když je to úplně zbytečné, doporučoval bych jednoznačně postupovat dle finančního plánu, jehož součástí by měla být i analýza rizik.
